Кредит для самозанятых граждан: что для этого нужно + советы как взять ипотеку

Самозанятые иногда зарабатывают не меньше, чем трудоустроенные. Однако получение кредита становится для них проблемой — банкам брать таких клиентов рискованно. Способы получить кредит есть, но не всегда это будут выгодные условия.

Условия и особенности кредитования самозанятых

Кредит может получить любой взрослый дееспособный человек. Вопрос только в условиях. Банкирам важна не только состоятельность заёмщика, но и его статус.

Наёмным работникам охотнее выдают кредиты, потому что их доход гарантирован работодателем. А самозанятые могут рассчитывать только на себя. Если они заболеют и не смогут работать, то платежи окажутся под вопросом. Для банка это риск.

Но он снижается, если человек получает доход от инвестирования или сдачи недвижимости.

В целом самозанятых кредитуют на худших условиях, чем работающих. Это значит, что процентные ставки будут выше, сумму дадут более скромную, а некоторые банки могут и отказать.

Основная практическая сложность — это подтверждение дохода. Работающие просто берут справку с работы, а у самозанятых такой возможности нет. Остаются два варианта — выбрать банк, готовый дать кредит без неё, или искать способ подтвердить доход другим документом.

Виды кредитов для самозанятых

Самозанятым доступны все основные виды и формы кредитов:

  • Потребительский. Деньги выдаются наличными или переводятся на банковскую карту. Их можно тратить на любые цели.
  • Продажа товаров в кредит. Это целевой заём на покупку автомобиля, бытовой техники, мебели и т. д. Он оформляется прямо в месте продажи. Рассрочку легко получить даже без справки о доходе.
  • Кредитная карта. Она подойдёт тем, кто планирует занимать периодически небольшие суммы. Лимит будет меньше, чем по потребительскому кредиту, но есть возможность пользоваться деньгами без процентов (это называется льготным периодом).
  • Микрокредиты (экспресс-кредиты). Выдают их практически всем, не требуя множества документов. Но брать микрокредит разумно только на короткий срок, если нет возможности занять деньги другим способом. Переплата может достигать 350% годовых.
  • Ипотека. Это целевой кредит на покупку недвижимости. Получить его могут только официально зарегистрированные предприниматели.

Кредит для самозанятых граждан: что для этого нужно + советы как взять ипотеку

Получить деньги быстро и без документов можно только под очень высокий процент

Как получить кредит самозанятому гражданину

Рассмотрим получение потребительского кредита. С остальными всё будет происходить по похожей схеме.

Сначала надо определиться с необходимой суммой и выбрать банк, который выдаст кредит на приемлемых условиях. Потом туда подаётся заявка — через интернет или в отделении.

Её рассматривают и отвечают, на какой срок и под какой процент смогут выдать деньги. Ожидание занимает от нескольких часов до нескольких дней. Полученный ответ ещё не будет окончательным.

Можно подать дополнительные документы и пояснить свою ситуацию, чтобы условия получились более выгодными. Но решение принимает всё-таки банк.

Когда достигнута договорённость, подписывают договор. Текст надо внимательно прочитать, ведь после подписания изменить уже ничего не получится. Деньги выдадут, обязанность по платежам наступит. После этого остаётся только вовремя погашать кредит.

Как выбрать банк

Условия банков отличаются тем, какую сумму, на какой срок под какой процент они могут дать. Самозанятым надо смотреть на те предложения, где не требуется справка с работы. На таких условиях работают не все банки.

Закон о налоге на профессиональный доход разрешает банкам быть посредниками при регистрации самозанятых. И они получают новый класс постоянных клиентов — через банковские сервисы можно встать на учёт и платить налоги. По логике стоит ожидать, что появятся кредитные предложения для таких клиентов. Представители Альфа-Банка сообщают, что уже работают в этом направлении.

Разница по ставкам может отличаться в 2 раза даже в одном и том же банке. Принцип такой: чем больше уверенности в платёжеспособности клиента, тем ниже будет процент. Чтобы не разочароваться, изначально стоит рассчитывать на самые высокие ставки. А дальше уже смотреть, что может повысить доверие кредиторов.

Оптимальный алгоритм — определиться, как подтвердить доход, можно ли взять кредит под залог имущества или привлечь созаёмщиков. А потом сравнить условия нескольких банков. Если нет желания самостоятельно этим заниматься, можно обратиться к кредитному брокеру для поиска выгодного варианта. Но такие услуги платные.

Кредит для самозанятых граждан: что для этого нужно + советы как взять ипотеку

Онлайн-сервисы помогут в предварительном поиске банка

Самозанятым будет проще взять кредит в небольшом банке, например, в региональном. Во-первых, у них более гибкие условия. Крупные банки работают по стандартным правилам, их менеджеры не принимают решения сами. На компромисс они идут только ради солидных заёмщиков. Во-вторых, небольшой банк конкурирует за клиентов. А самозанятые — это большой сегмент, с которым работают далеко не все.

Ещё один объект внимания — дополнительные платежи по кредиту. О них не информируют в рекламе, поэтому надо читать договор и задавать вопросы менеджеру. Даже если процентная ставка выглядит выгодной, стоит сравнить окончательные графики платежей в разных банках.

Деньги могут взять за страховку или в виде комиссии за обслуживание договора. Страховать предлагают жизнь, здоровье, гражданскую ответственность или риск невыплаты кредита.

От страховки по закону можно отказаться, но не всегда банк будет согласен выдать без неё кредит.

Я бы не советовала категорически отказываться от страховки. Понятно, что банк хочет снизить свои риски за счёт заёмщика. Но и клиент рискует. Если случится что-то серьёзное, самозанятому никто не будет оплачивать больничный или компенсировать рабочую травму. А платить по кредиту придётся.

У меня был интересный случай со страховкой, взятой вместе с кредитом. Родственники получили потребительский кредит в ВТБ, а уже после заключения договора выяснилось, что оформлено страхование гражданской ответственности. И его стоимость включена в платежи. Возмущению не было предела.

Мы позвонили в банк, там ответили, что от страховки можно отказаться, но её покупка была обязательной для выдачи кредита. Пока всё обдумывали, случилось непредвиденное. Потекла труба, и соседа снизу залило. У него испортились потолок, стены, ламинат и электропроводка.

Так бы пришлось возместить ущерб, но всё покрыла страховка — отказаться не успели. Получилось очень даже выгодно.

Таблица: условия потребительских кредитов без справки с работы

Таблица: примеры условий по кредитным картам

Какие документы нужны

Для получения кредита потребуются как минимум паспорт и заполненная анкета. Форма у каждого банка своя. Часто нужен ещё один дополнительный документ — иногда на выбор, иногда по требованию банка. Это могут быть водительские права, СНИЛС, загранпаспорт, ИНН, диплом об образовании, военный билет и т. д.

Остальное касается подтверждения платёжеспособности. Это не всегда обязательно. Но справка о доходах повысит шансы на одобрение и снизит процентную ставку.

Как самозанятому подтвердить свой доход

Обычно для кредита в банк подают справку 2-НДФЛ. Но самозанятым взять её негде, ведь её выдаёт работодатель. Есть одно исключение, когда человек работает по гражданско-правовому договору с компанией, а она платит за него налоги. Тогда и справку может выдать.

Если есть счёт в банке, проще всего взять выписку. Она должна отражать денежный остаток и движение средств за 3 – 6 месяцев. Её можно получить и заверить печатью в любом отделении своего банка. А когда кредит берётся в том же банке, то и выписки не потребуется — менеджеры сами посмотрят состояние счёта.

Кредит для самозанятых граждан: что для этого нужно + советы как взять ипотеку

Выписка по счёту делается по стандартной форме и заверяется печатью банка

Даже если клиенты платят наличными, деньги можно провести через счёт. Внесли через банкомат — вот и весь вопрос. В выписке это отразится. Но с банковским счётом есть риск, если с доходов не платятся налоги. Налоговая служба имеет право провести проверку и потребовать объяснений. Чем больше денег проходит через банк, тем сложнее будет оправдаться.

Плательщики налога на профессиональный доход могут получить справку о доходе в приложении, где выдаются чеки. Она формируется через разделы «Настройки» — «Справки». Документ не заверяют печатью, но на нём есть машиночитаемый код.

Если самозанятый платит НДФЛ как физическое лицо, то его доход подтвердят налоговые декларации. ФНС отдаёт один экземпляр плательщику, когда принимает документы.

Другие варианты подтверждения дохода — договоры с клиентами, акты приёмки работ, расписки в получении денег. Главное, чтобы из документов было понятно, что деньги поступают регулярно.

Видео: как взять кредит без справки о доходах

Как увеличить шансы на получение кредита — советы самозанятым

Есть несколько способов повысить доверие банка и претендовать на более выгодные условия:

  • Обратиться в тот банк, где открыт счёт или где раньше брался кредит. Например, «Хоум Кредит» снижает ставку на 2% и удваивает сумму займа для своих клиентов.
  • Показать справки о дорогостоящем имуществе (недвижимости, автомобиле, ценных бумагах). Для банка это выглядит гарантией, потому что всё это можно продать в трудной финансовой ситуации.
  • Сказать о своей положительной кредитной истории. Доказательств никаких не надо, банк сам проверит информацию о прошлых кредитах с согласия клиента.
  • Взять кредит под залог имущества. Оно остаётся в пользовании заёмщика, но если кредит не выплатить, банк будет на него претендовать. Например, «Тинькофф банк» с залогом автомобиля или квартиры снижает ставку на 1 и 2% соответственно и увеличивает сумму кредита.
  • Привлечь поручителя — человека, который будет выплачивать кредит, если сам заёмщик не сможет этого сделать. У него обязательно должен быть подтверждён доход — в этом весь смысл.

Чего делать не стоит, так это оформлять фиктивное трудоустройство. Для банка желательно, чтобы зарплата была высокой и легальной. Это значит, что с неё придётся платить все налоги и взносы. Будет ли это делать подставной работодатель, если не получит ничего взамен? А если ему компенсировать расходы, то стоимость кредита увеличится (и намного).

Можно ли самозанятым взять ипотеку

Ипотека — самый дорогой и долгосрочный кредит, поэтому и условия выдачи максимально жёсткие. Главное — это наличие стабильного дохода от 50 000 в месяц. Справку просят уже не за полгода, а за год. Обычно ипотеку одобряют, если на платежи идёт до 40% дохода.

Читайте также:  Земельные участки для многодетных семей (3 ребенка и более) в 2020 году

Кредит для самозанятых граждан: что для этого нужно + советы как взять ипотеку

На сайтах банков бывают ипотечные калькуляторы, которые помогут примерно рассчитать платежи

Самозанятым без регистрации своего статуса не стоит рассчитывать на положительное решение. Для банка они как безработные. Лучше всего открыть ИП и поработать хотя бы год.

Мелкие предприниматели считаются клиентами с высоким риском, но они хотя бы имеют шанс. Что касается плательщиков налога на профессиональный доход, банки ещё не определились, давать ли им ипотеку.

Система новая, да и гарантий она никаких не даёт.

Ипотеку будет получить проще, если есть пассивный доход. Например, у человека уже есть квартира, он намерен её сдавать, а жить в новой — той, что будет взята в кредит. Или у родственников. Тогда ещё до подачи заявки надо оформить договор аренды и показать его в банке.

У ипотечного кредитования есть свои особенности:

  • Рассрочку дают максимум на 30 лет. Чем меньше срок, тем выше вероятность одобрения.
  • Процентная ставка ниже, чем по другим видам кредитов. Обычно это около 10%, а по программам с государственной поддержкой для льготников — 6%. ИП могут рассчитывать на 12%.
  • Приобретаемая недвижимость оформляется в залог.
  • Каждая заявка рассматривается индивидуально. Если не говорить о доходе, для банка важны возраст, семейное положение, наличие детей, сфера деятельности, иногда даже конкретные проекты.
  • Кредит предполагает первоначальный взнос от 10%. Для этого разрешается использовать материнский капитал. Чтобы повысить свои шансы, можно выплатить 50 или даже 70% стоимости квартиры.

Кредит для самозанятых граждан: что для этого нужно + советы как взять ипотеку

Оценить свои шансы на ипотеку можно, заполнив экспресс-анкету на сайте банка

Ещё один способ получить одобрение — взять ипотеку вместе с созаёмщиком, например, с супругом. Тогда платежи будут делиться на двоих, но и недвижимость окажется в совместной собственности. А вероятность получения ипотеки будет зависеть от доходов созаёмщика.

Банкиры охотно одобряют жилищные кредиты людям в возрасте от 26 до 30 лет — положительное решение получают около 67% поданных заявлений от россиян этого возраста. Мужчинам одобряют заявки в 65% случаев, женщинам — в 61%.

Аналитическая служба сервиса «Тинькофф ипотека»

https://realty.vesti.ru/finansy/bankiry-rasskazali-komu-ohotno-odobryayut-ipoteku

Даже потребительские кредиты самозанятым дают неохотно. По жилищным предложений и того меньше. ИП могут взять ипотеку в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ 24, в банке «ДельтаКредит».

Видео: ипотека для предпринимателей без подтверждения дохода

Банки неохотно кредитуют самозанятых. Если они и берут такого клиента, то процент будет выше, чем у работающих. Шансы можно повысить, если убедить банк в своей платёжеспособности и надёжности. А для получения ипотеки аргументом будет регистрация в качестве ИП.

Источник: https://ozakone.com/nalogi/kredit-samozanyatym-grazhdanam.html

Как получить кредит или ипотеку самозанятым гражданам в 2019 году — Evle

Кредит для самозанятых граждан: что для этого нужно + советы как взять ипотеку

Одна из основных сложностей, возникающих у самозанятых граждан – это банковские услуги. Здесь стоит сделать важное уточнение, что вопрос касается именно тех работающих на себя граждан, которые не регистрируются в налоговых органах и имеют со своего предпринимательства основной заработок. То есть, с точки зрения государства, они являются безработными. И этот факт значительно усложняет дело, ведь такое положение не позволяет представить справку о доходах, которая часто необходима.

Учитывая состояние банковской системы в России, и обращая внимание на особенности кредитования, можно сделать вывод о том, что гражданину больше стоит радоваться отказу в финансовой помощи под большие проценты, чем беспокоиться по этому поводу. Однако, иногда в ней или ипотеке есть острая необходимость и стоит быть в курсе положения дел насчёт того, как получить кредит, и в особенности ипотеку, самозанятым.

Необходимая документация

Для начала стоит отметить, что гражданин всегда может попробовать доказать свою состоятельность с помощью пакета документов. В этом случае в него помимо паспорта входят:

  1. Выписка с карты, которая должна быть заверена и подтверждать регулярное поступление средств.
  2. Выписки с другого счёта, электронного. Но сделать этот документ официальным нельзя, потому что никаких печатей на него не ставится, поэтому его могут отказаться принять.
  3. Положительная кредитная история, которая обычно имеет очень большой вес при вынесении решения о выдаче нового. Если гражданин уже брал деньги в этом же банке и вовремя выплатил, последующие документы могут даже не спрашивать.
  4. Депозиты в выбранной финансово-кредитной организации. Обычно если гражданин хочет взять кредит в той, услугами которой часто пользуется, это увеличивает его шансы.
  5. Подтверждение наличия какой-либо дорогостоящей собственности, будь то земля, недвижимость или транспортное средство.
  6. Если есть заграничный паспорт с таможенными метками, он может пригодиться.
  7. Можно также предложить оформить кредит под залог или с поручителем.

Обычно подобного набора достаточно, чтобы требования заемщика были удовлетворены. Даже если для какого-либо банка этого не хватит, то всегда можно попытаться счастье в других. Существует ряд параметров, которые могут попросить подтвердить в дополнение к описанным выше. В каждой финансовой организации эти параметры разнятся, но чаще всего запрашивают:

  • Документ об образовании, желательно высшем.
  • Свидетельство о браке и рождении детей, чтобы определить семейное положение.

Вид кредита

Шансы на получение самозанятыми гражданами кредита также зависят от того, какой именно он хочет взять:

  • Мелкие суммы. Такие выдаются легче, потому что чем больше запрашиваемая сумма, тем больше опасения. А самозанятые и так представляют сильный риск. Стоит отметить, что совсем без документов, только по паспорту и заявке, небольшую сумму могут выдать и микрофинансовые организации. Но, как показывает практика, пользоваться их услугами не рекомендуется.
  • Покупка товара в магазине. С этим сложностей не возникнет, главное — иметь при себе паспорт и, желательно, предоставить положительную кредитную историю.
  • Кредитная карта. Нередко предлагают взять не кредит, а оформить именно её. Снимать с неё деньги можно только с комиссией, которая различается в разных организациях, но когда этот вариант приемлемый, то проблем возникнуть не должно.
  • Бизнес. Если гражданин хочет взять деньги для открытия своего дела, у него должен быть с собой четкий и проработанный бизнес-план. Банк оценит его и вполне может согласиться выдать кредит. Этот пункт касается как самозанятых, так и любых других заёмщиков.
  • Транспорт. Для автокредита не всегда нужны подтверждения доходов. Эта информация обычно отмечается на сайтах организаций.
  • Ипотека для самозанятых — самая сложная задача. Шансы на её получение увеличиваются, если заёмщик гарантировал платёжеспособность выписками со счета и/или он имеет в выбранном банке карту, вклад и активно пользуется всеми услугами. К примеру, даже наличие мобильного приложения может стать дополнительным небольшим преимуществом. Если возникают сложности с выписками со счета, то оформить ипотеку всегда можно попробовать на ближайшего родственника, выступив его поручителем.

Если гражданин не хочет сам заниматься поиском подходящего банка, то он всегда может воспользоваться услугами специального брокера, который не только сделает выбор и точно подберет необходимый пакет документов, но и оценит все риски.

Особенно выгодно пользоваться брокерскими услугами при получении ипотечного кредита, хотя здесь стоит сразу сказать, что взять ипотеку фрилансеру в России практически невозможно.

Программа ипотеки по двум документам реализуется в Сбербанке и Газпромбанке, однако, отзывы нередко отмечают неподъёмные процентные ставки и слишком жесткие условия.

Популярные банки

Существуют несколько финансовых организаций, которые активно занимаются программами для работы с самозанятыми, среди них:

  • Тинькофф.
  • Ренессанс.
  • Хоум Кредит.

Нельзя точно сказать, насколько выгодные у них условия для кредитования фрилансеров, однако, отмечается, что они принимают выписки с электронных счетов, а это уже является преимуществом.

И также они обращают особое внимание на пользование заёмщиком услуг именно их банка, потому что для них очень важно, чтобы как можно больше людей стали их клиентами. Пока что значительная часть выгодных программ работает только в Москве, но распространение в регионы будет не менее быстрым.

А значит и такие сложные вопросы, как получение ипотеки, могут вскоре оказаться не совсем безнадёжным делом.

Оформление предпринимательства

Иногда у заемщиков возникает идея оформить свой предпринимательский статус, как ИП или патент, чтобы избавиться от возможных проблем при получении кредита и, к примеру, оформлении виз.

Здесь стоит сразу отметить, что сильно положение дел это не изменит. В банковской системе ИП также считаются клиентами с большими рисками, как и те, кто работает без оформления своего бизнеса. Поэтому индивидуальные предприниматели имеют не меньше проблем с получением кредита, чем самозанятые.

Их совершенно так же постигнут невыгодные ставки и возможные предложения сделать первоначальный взнос. Однако если гражданин имеет увеличивающийся бизнес, то ему стоит оформиться как ИП, чтобы не только увеличить свои шансы на кредитование и получение ипотеки, но и не иметь проблем с налоговой.

Несмотря на то что сейчас далеко не все финансово-кредитные организации относятся всерьёз к самозанятости и нередко отказываются сотрудничать с работающими на себя людьми, специалисты отмечают быстрый рост числа фрилансеров.

И если их организации не будут гибкими и не начнут предоставлять выгодные предложения для самозанятых, то потеряют гигантское количество потенциальных клиентов.

И если государственная власть всё ещё пытается сделать самозанятых ИП, то банки не могут долго заниматься одним и тем же. Новое время вынудит их стать дружелюбнее к этой категории граждан, и некоторые уже это поняли, вступив в борьбу за новых клиентов.

А конкуренция не только улучшает качество услуг, но и заставляет всех соревноваться в выгодности условий, что особенно важно при оформлении кредита и ипотеки.

Как получить кредит или ипотеку самозанятым гражданам в 2019 году Ссылка на основную публикацию Кредит для самозанятых граждан: что для этого нужно + советы как взять ипотеку Кредит для самозанятых граждан: что для этого нужно + советы как взять ипотеку

Читайте также:  Какие документы нужны для развода через загс, как подать заявление, бланк, образец заполнения

Источник: https://evle.ru/kredity/kak-poluchit-kredit-ili-ipoteku-samozanyatym-grazhdanam-v-2019-godu

Ипотека для самозанятых граждан: дают ли и как взять

В России за последние годы значительно увеличилось количество граждан, которые работают на себя, то есть являются самозанятыми. По статистике доходы таких лиц превышают заработок тех, кто трудоустроен официально.

Но в связи с тем, что такая деятельность появилась в РФ всего несколько лет назад, законодательство в этой области имеет свои недочеты. Поэтому даже при наличии достаточного уровня заработка самозанятые граждане получают отказ в банке на выдачу ипотеки.

Причина этому заключается в том, что таким лицам труднее подтвердить свое финансовое положение. Из статьи получится узнать, куда обратиться гражданам, не зарегистрированным официально, чтобы получить ипотеку.

Что такое ипотека и могут ли самозанятые ее получить?

Кредит для самозанятых граждан: что для этого нужно + советы как взять ипотеку

Ипотека – тип кредита, который предоставляют финансовые учреждения на покупку жилого помещения (дома или квартиры) или земельного участка.

Особенность данного вида займа заключается в том, что лицо при приобретении недвижимости должно внести первоначальный взнос.

Процент указывается в договоре, но чаще всего клиент оплачивает 30% от суммы самостоятельно, а 70% стоимости ему выдает банк в виде ипотеки.

Ипотеку необходимо выплачивать ежемесячно, сумма платежей зависит от доходов клиента. Поэтому перед тем, как решить взять кредит на недвижимость, требуется понять, получится ли погасить задолженность своевременно. Если сумма платежей составляет более половины годового заработка, то велика вероятность того, что лицо получит отказ на выдачу денежных средств.

Чтобы получить одобрение заявки на выдачу ипотеки, клиенту нужно предоставить в выбранный банк соответствующий пакет документов. В число сведений входит трудовая книжка. Но как поступить людям, которые не зарегистрированы официально и не имеют такого документа?

К самозанятым гражданам относятся физические лица, работающие на себя без трудового договора. Таких граждан от индивидуальных предпринимателей отличают следующие факторы:

  • Нельзя трудоустроить наемных сотрудников;
  • Деятельность осуществляется по патенту;
  • Отсутствие ограничений по банкротству, судимости и возраста, то есть стать самозанятым вправе любой человек;
  • Использование упрощенной системы налогообложения.

Важно понимать, что безработные, получающие соответствующие пособия от государства, не входят в число самозанятых.

Практически все банки с неохотой предоставляют лицам, работающим на себя, ипотеку. Причина этому заключается в том, что организации относят их гражданам, находящимся в зоне риска. Но закон разрешает выдавать кредиты на недвижимость самозанятым. Для этого требуется:

  • Доказать свой доход;
  • Иметь официальный способ заработка;
  • Найти поручителя, трудоустроенного официально;
  • Оформить займ совместно с лицом, имеющим стабильный доход и трудоустроенным в одной организации в течение долгого периода времени.

Чтобы подтвердить уровень заработка, необходимо перейти на сайт «Мой налог», найти там вкладку «Настройки», а после этого – иконку «Справки». Среди представленного перечня выбрать справку о доходах по налогу на профессиональный доход (НПД), скачать ее, заполнить и отправить в региональную ФНС.

Как повысить вероятность получения ипотечного кредита?

Опытные экономисты уверены, что охотнее одобряют заявку тем лицам, которые:

  • Имеют вклад в банке, в котором они берут заемные средства;
  • Обладают хорошей кредитной историей и не входят в черный список;
  • Берут займ на меньший срок;
  • Вносят в качестве первоначального взноса более половины совокупной суммы кредита.

Получить средства получится, если оставить под залог недвижимость, находящуюся в собственности заявителя. Определить стоимость должен независимый оценщик.

Повысить уровень доверия банка получится, если посетить офис финансового учреждения, а не заполнять форму в онлайн-режиме. Нередко при выдаче средств менеджеры таких компаний предъявляют к самозанятым более жесткие требования. Деньги предоставляют с повышенной процентной ставкой и после оформления страховки.

Читайте так же актуальные новости о самозанятых:  МинЭкономРазвития РФ готовит документы для внесения самозанятых граждан в программу льготного кредитования.

Выдача ипотеки в Сбербанке

Кредит для самозанятых граждан: что для этого нужно + советы как взять ипотеку

Одним из банков, предоставляющих ипотеку самозанятым, является Сбербанк. При принятии решения по конкретному случаю менеджер организации обращает внимание на платежеспособность заявителя. Доказать это получится, если:

  • Внести первоначальный взнос;
  • Иметь официальный источник прибыли;
  • Получить средства вместе с созаемщиком, устроенным официально.

Минимальная сумма, которую можно получить через банк составляет 300 тысяч рублей, максимальная – 30 миллионов рублей на срок до 30 лет. Процентная ставка определяется индивидуально.

Что делать при отказе в выдаче ипотеки?

Но даже при высоких доходах самозанятому могут дать отказ в предоставлении средств. Решить проблему получится следующими способами:

  • Выбрать другой объект недвижимости. Банковские учреждения обращают внимание ликвидности выбранного клиентом жилого помещения. Снизить риск отказа получится, если выбрать дом или квартиру, расположенную в более благоустроенной зоне;
  • Улучшить кредитную историю. Для этого необходимо перед подачей заявления на получение ипотеки взять займ и своевременно погасить его. Лучше оба кредита брать в одной организации;
  • Обратиться за помощью к профессионалам. Опытный кредитный брокер справится с задачей даже в критической ситуации. Недостаток в том, что эксперты запрашивают большую комиссию;
  • Взять потребительские займы в нескольких банках. Минус в том, что процент в такой ситуации выше.

Подводя итоги, стоит сказать, что подача заявления на получение ипотеки – серьезное решение.

Перед тем, как приступить к оформлению кредита на недвижимость, самозанятому необходимо составить справку о доходах и проверить наличие задолженностей.

Также важно правильно подобрать жилье, найти поручителя, трудоустроенного официально, и быть готовым к тому, что средства выдадут под высокий процент.

Источник: https://samozanyatoi.ru/dayut-li-ipoteku-dlya-samozanyatyx/

Ипотека и кредит для самозанятых граждан: условия и требования

Имеющим официальный доход получить банковский кредит намного проще, чем тем, кто не зарегистрирован в налоговых органах, не состоит на учете в службе занятости.

Однако при соблюдении ряда условий часть банков предлагают кредит для самозанятых граждан без привычной справки о доходах.

Правда, прежде чем идти в банк за деньгами, необходимо четко понимать, каким параметрам требуется соответствовать и какими документами следует предварительно запастись.

Что обязательно входит в комплект документов

Самозанятый гражданин РФ может представить сведения, говорящие об уровне финансовой состоятельности. Главное, чтобы на руках был паспорт, удостоверяющий личность. К нему дополнительно приложить:

  • заверенную выписку с банковского счета, в том числе и карточного, для подтверждения регулярного поступления денежных средств;
  • выписки с электронных счетов – можно сказать, полуофициальные, поскольку печати на них не ставятся, но во внимание принять могут;
  • документы, подтверждающие, что заявитель – собственник дорогостоящего транспортного средства, участка земли, элитного жилья;
  • копию заграничного паспорта с таможенными метками.

Хорошо, если будущий заемщик уже давно открыл депозиты в выбранном банке и пользуется его услугами. Это значительно повышает уровень доверия к нему. При сомнениях существует вариант оформления кредита под залог, или используя поручительство третьих лиц. Так легче взять денежные средства взаймы, дают их чаще.

Чаще всего подобного комплекта достаточно для удовлетворения просьбы потенциального заемщика.

Важно! При наличии положительной кредитной истории обычно все вопросы относительно того, как получить кредит самозанятому, снимаются. Повторные кредиты выдаются без особых проблем.

Если один банк откажет, можно обратиться во второй, в третий. Параметры условий бывают разными. Среди часто запрашиваемых фигурируют:

  • документ, подтверждающий образование – преимущество отдается высшему образованию;
  • свидетельство о браке;
  • при наличии несовершеннолетних детей – копии свидетельств их рождений.

Это требуется, чтобы удостовериться в том, какое семейное положение у потенциального заемщика, насколько он способен содержать семью и нести дополнительные траты по выплате платежей.

Какие кредиты чаще запрашивают самозанятые

Положительное решение для самозанятого по запрашиваемому им кредиту находится в прямой зависимости от его вида. Чаще всего в Российской Федерации одобряют заявки в следующих случаях:

  1. Когда сумма маленькая. Это не такой сильный риск, меньше опасений, что одолженные деньги могут не вернуть.
  2. Когда происходит оформление кредита при покупке товара. Такие запросы исполняются охотно, особенно при положительной кредитной истории. Здесь единственное условие – наличие при себе удостоверения личности.
  3. Когда деньги предлагает банк в виде кредитной карты. В большинстве случаев процент при обналичивании по ней выше, так как она предназначена для оплаты товаров и услуг путем безналичного расчета. При снятии наличных удерживается комиссия, но когда деньги нужны срочно, этот вариант не представляется большой проблемой.
  4. Когда за кредитом обратился начинающий бизнесмен. Чтобы подкрепить заемными финансами открытие собственного дела, он должен ознакомить сотрудников банка с экземпляром четкого и глубоко проработанного бизнес-плана.
  5. Когда заявитель хочет воспользоваться автокредитом, у него не всегда запросят подтверждение доходов.

А вот ипотеку самозанятым одобрят не во всех случаях. Получить ее – одна из самых сложных задач. Шансы станут выше, если заемщик:

  • подтвердит платежеспособность, используя банковские выписки;
  • активно пользуется другими банковскими услугами;
  • установил мобильное приложение.

При отказе можно заключить договор с близкими родственниками, имеющими официальный доход, и попросить их взять ту же ипотеку, а самому выступить в роли поручителя. Хотя правовые последствия подобного решения нужно четко себе представлять.

Важно! Если самозанятый гражданин не понимает, по каким параметрам искать подходящий банк, или не имеет столько свободного времени, чтобы обойти все доступные финансовые учреждения, он может обратиться за помощью. Специальный брокер знает, как оценить все риски, какой пакет документов необходимо подобрать. Опытный специалист сделает точный выбор.

Ипотеку по двум документам выдают вне зависимости от того, официально ли оформлен заемщик, фрилансер ли он или ИП, Газпромбанк и Сбербанк. Однако, по отзывам, условия чересчур жесткие, а процентные ставки впечатляют своей неподъемностью.

Каковы самые популярные банки

Можно отметить несколько основных финансово-банковских учреждений, которые активно развивают и продвигают программы сотрудничества с самозанятыми. В первую очередь речь идет о следующих банках:

  1. Тинькофф.
  2. Ренессанс.
  3. Хоум Кредит.

Очень важно, что пакет документов для них разрешено пополнять выписками с электронных счетов.

Читайте также:  Как исправить кредитную историю — способы улучшения ки и восстановления репутации заемщика

Особенно лояльно они относятся к тем заемщикам, которые уже активно пользуются услугами банка, и стараются уважать каждого своего клиента.

Пока множество выгодных банковских продуктов доступны только жителям в Москве и области, но эта тенденция начала распространяться и на региональном уровне. Заемщик сам решит, где выгоднее брать деньги в долг.

Можно ли решить вопрос через предпринимательство

Иногда заемщики решают, что правильнее обзавестись предпринимательским статусом, стать ИП или оформить патент. Им представляется, что так будет легче получить кредит (или поможет оформить визу). Однако это обманчивое мнение.

Банковская система России уже считает взаимодействие в кредитовании с индивидуальными предпринимателями большим риском. В этом они ничем не отличаются от тех, кто не оформляет свой бизнес, в соответствующих органах не зарегистрирован, но получает доходы. ИП тоже вынуждены пользоваться предложениями с невыгодными процентными ставками и выплачивать первоначальный взнос повышенного объема.

Но если у самозанятого гражданина РФ бизнес развивается успешно, ему логичнее зарегистрироваться не только из-за кредитования. В этом случае он будет выстраивать равные отношения с налоговой инспекцией.

Невзирая на то, что самозанятым пока удается решить проблемы по финансированию не в каждом банке, их количество стремительно возрастает. Если не принимать во внимание подобную тенденцию, можно лишиться громадного количества граждан, которые могли бы стать выгодными клиентами. Так что количество тех, кому все-таки ипотечный кредит дают, неуклонно увеличивается.

Часть банков, в числе которых и Сбербанк, уже начала борьбу за новых заемщиков. Это выгодно и всем остальным: здоровая конкуренция благоприятствует улучшению качества услуг, а также помогает сделать условия оптимально выгодными. Самозанятость набирает обороты, и количество возможностей при ней – тоже.

Источник: https://samozanyatyj.ru/poleznoe/kredit-ili-ipoteka.html

Ипотека для фрилансера, или 7 советов, как оформить ипотечный кредит без официальной работы

Наличие официальной работы и достаточно продолжительного стажа по ней — обязательное требование к потенциальным ипотечникам практически у любого банка. Однако в России довольно много тех, кто вообще не устроен официально, но при этом стабильно зарабатывает сравнительно неплохие деньги.

Речь о фрилансерах — программистах, дизайнерах, копирайтерах и представителях подобных профессий. Многие из таких людей работают, сидя дома за своим компьютером и выполняя заказы для клиентов по всему миру.

Как быть фрилансеру, если он хочет купить квартиру в ипотеку? Несколько советов от специалистов по ипотечному кредитованию.

flickr.com

Совет первый — нарабатывайте кредитную историю

Этот совет достаточно универсальный и подойдет любому, в том числе потенциальному ипотечнику, у которого есть официальное трудоустройство. Отсутствие кредитов в вашем прошлом, к сожалению, снижает шансы на получение ипотеки или любого другого крупного кредита, а не увеличивает их.

С точки зрения банков человек без кредитной истории — темная лошадка.

Такой клиент может быть финансово грамотным, умеющим планировать свои расходы и потому не замеченным в оформлении кредитов.

Однако с равной вероятностью подобный клиент может взять кредит и не справиться с ним.

Поэтому банки любят, когда у клиента было несколько разных кредитов на разные суммы, и он успешно справлялся со своими обязательствами.

Даже если вы только задумываетесь об ипотеке, но кредитной истории у вас нет, нужно ее нарабатывать. Начните с кредитов на небольшие суммы — купите таким образом новый чайник или мультиварку. Затем увеличивайте сумму кредита. Хорошая кредитная история и умение справляться с обязательствами по кредитам станет большим плюсом для вас.

pxhere.com

Совет второй — копите на первоначальный взнос

Этот совет также будет универсальным для всех. Без первоначального взноса как минимум в 20% от стоимости квартиры вам ипотеку не дадут в любом случае.

Чем большую сумму вы сможете накопить, тем выше ваши шансы на одобрение ипотечного кредита.

Банк с большей охотой одобрит заявку на ипотеку, если вы накопили не 20% стоимости жилья, а половину.

А в тех случаях, когда первоначальный взнос составляет 75%, банки гораздо меньше внимания уделяют платежеспособности заемщика.

Для них умение накопить на первый взнос — лучшее доказательство того, что вы хороший клиент.

pixabay.com

Совет третий — предоставьте в залог какое-либо имущество

Разумеется, при оформлении ипотеки в залог попадает сама приобретаемая квартира. В том случае, если вы не сможете оплачивать кредит, банк просто заберет у вас жилье.

Однако для кредитных организаций этого не достаточно, к отъему квартир они прибегают только в крайних случаях (держать квартиры проблемных ипотечников на своем балансе и как-то избавляться от них — это лишние расходы и головная боль).

Если у вас есть что-то, что вы можете дополнительно заложить, это будет плюсом в вашу пользу.

Банки охотно берут в залог следующие виды имущества:

  • любая недвижимость (квартира или доля в ней, дача, земельный участок, гараж и т.п., вплоть до коммерческой недвижимости);
  • движимое имущество: автомобиль, прицеп, мотоцикл, сельхозтехника;
  • ценные бумаги: акции, облигации и т.п.;
  • предметы искусства или драгоценности.

Чем больше такого имущества и чем дороже оно в совокупности стоит, тем лучше. Какого-то общего принципа, по которому банки берут в залог дополнительное имущество, нет. Кому-то достаточно, чтобы общая стоимость заложенного имущества была равна стоимости приобретаемой в ипотеку квартиры. А кто-то одобрит кредит только на половину общей стоимости залога.

maxpixel.net

Совет четвертый — обращайтесь в небольшие банки

Обращаться за ипотекой фрилансерам без официального трудоустройства имеет смысл в сравнительно небольшие банки. Возможно, региональные, работающие только в вашей местности. Объясним, почему.

Дело в том, что пытаться о чем-то договориться в крупных банках, лидерах рынка вроде Сбербанка или ВТБ, практически бесполезно. Сотрудники таких банков скованы инструкциями, а кредиты одобряет или не одобряет компьютерная программа.

В этих банках условия кредитования незыблемы, исключения делаются только по коммерческим кредитам на огромные суммы для российских олигархов, и то чаще всего по указке Правительства или Кремля. Проблемы фрилансеров руководство “Сбера”, ВТБ или другого крупного банка не заботят.

Другое дело — банки средние или небольшие. Им приходится конкурировать с монстрами рынка и биться за каждого клиента.

Понятно, что никакой гарантии, что вам одобрят ипотечный кредит в небольшом банке, мы не дадим. Но шансов договориться со специалистом или руководителем отделения такого банка гораздо больше. Особенно если следовать прочим нашим советам.

flickr.com

Совет пятый — соберите доказательства вашей платежеспособности

В конце концов, если вы не можете предоставить банку трудовой договор и официальную справку о зарплате государственного образца, это не значит, что у вас вообще нет документов, которые подтвердят вашу платежеспособность.

У вас могут быть в наличии следующие бумаги:

  • расписки о получении средств от клиентов,
  • гражданско-правовые договоры с работодателями,
  • акты выполненных работ,
  • выписки с ваших лицевых счетов в банке, по которым видны движения денежных средств — от кого и сколько денег приходит ежемесячно в вашу пользу,
  • декларации о доходах за предыдущие годы (актуально для фрилансеров или брокеров, которые платят налоги),
  • выписка с брокерского счета, если вы зарабатываете на бирже,
  • информация о принадлежащих вам ценных бумагах, приносящих купонный или дивидендный доход,
  • договоры аренды или найма, если вы сдаете какое-либо имущество (квартира, дом, автомобиль и т.д.),
  • справки о получении социальных пособий, соцвыплат и т.п.

Если окажется, что сумма вашего ежемесячного дохода позволяет вам содержать ипотечный кредит, ипотеку могут одобрить. Обычно банки ориентируются на то, чтобы вы тратили на обеспечение ипотеки не больше 40% своего регулярного дохода.

pixnio.com

Совет шестой — привлеките созаемщиков и поручителей

Если такая возможность есть, привлечь поручителей или созаемщиков однозначно стоит.

Главная проблема в том, что мало кто поспешит вам на выручку. Созаемщиком или поручителем, скорее всего, выступит второй супруг и кто-то из самых близких родственников.

Однако и это станет большим плюсом, особенно если второй заемщик официально трудоустроен.

Более того, если второй супруг имеет официальную работу и заработок, намного проще будет оформить ипотеку на него. А вы будете выступать как созаемщик или никак не фигурировать в кредите, но совершать взносы по ипотеке.

flickr.com

Совет седьмой — временно устройтесь на работу официально

Возможно, это один из самых надежных советов, поскольку получить ипотеку для фрилансера в любом случае будет сложно. Имущество в залог есть не у каждого, достаточных документальных доказательств дохода — тоже. Не за каждого вступится поручитель или созаемщик, так что выходов не так много.

Вероятнее всего, вас сможет трудоустроить кто-то из ваших постоянных клиентов, которому вы оказываете услуги на регулярной основе.

Да, работать таким образом нужно будет как минимум год.

Но за это время вы, например, сможете накопить какую-то сумму, которую прибавите к первоначальному взносу.

А чем больше этот взнос, тем больше шансов на одобрение ипотеки и тем меньше переплата на процентах по кредиту.

Еще один вариант — легализоваться, открыв ИП или ООО. Более того, новое веяние российского государства — попытка легализовать фрилансеров с помощью официального статуса самозанятых.

Самозанятые граждане будут платить совсем небольшой налог от своего дохода, поэтому такой статус может стать максимально выгодным вариантом легализации для фрилансера.

Как будет работать закон о самозанятых гражданах на практике и поможет ли этот статус ипотечникам, пока непонятно.

Но, вероятнее всего, банки вскоре действительно будут с большей охотой работать с такими клиентами, как вы — теми, кто зарабатывает собственным интеллектом и не зависит от постоянного места работы.

Официальный статус самозанятого как минимум поможет показать свои доходы, что для оформления ипотеки критически важно.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b9ba35cc3cbc000ab140b83/5ba098f85e8a9300aa9be529

Ссылка на основную публикацию